Eläkevakuutus ei auta tähän hätään

Pitkäaikainen työttömyys on yksi niistä erikoistilanteista, joissa vapaaehtoisen eläkevakuutuksen säästöt voi nostaa ennen eläkeikää. Muita tällaisia erikoistilanteita ovat avioero, aviopuolison kuolema ja pysyvä työkyvyttömyys.

Käytännössä pitkäaikainen työttömyys tarkoittaa vuoden pituista työttömyysjaksoa.

– Tämä vuoden mittaisen työttömyyden vaatimus tulee verolaista. Koska eläkevakuutuksen maksut ovat verovähennyskelpoisia, on laissa asetettu nostoa rajoittavia seikkoja, sanoo Henki-Fennian toimitusjohtaja Seppo Rinta.

Lomautettuna olemista ei lasketa työttömyydeksi. Esimerkiksi 200 päivää lomautettuna olleen pitää olla vielä vuoden ajan työtön työnhakija, ennen kuin hänellä on mahdollisuus nostaa säästöt eläkevakuutuksesta.

Vakuutuksesta säästöjä nostavan säästäjän pitää itse olla aktiivinen. Vakuutusyhtiö ei saa mistään tietoa asiakkaan elämäntilanteesta.

Ensimmäiseksi vakuutetun pitää todistaa vakuutusyhtiölle olleensa vuoden ajan työtön. Todistajaksi käy työvoimaviranomainen. Rinnan mukaan poikkeustilanteissa jokin muu luotettava selvitys työttömyydestä voi riittää vakuutusyhtiölle.

Verotus riippuu
vakuutuksen iästä

Eläkevakuutuksesta ennenaikaisesti nostettujen säästöjen verotus riippuu siitä, mistä verosta eläkevakuutusmaksut on vähennetty. Tämä taas riippuu siitä, milloin sopimus vakuutussäästämisestä on tehty.

Jos sopimus on tehty 5.5.2004 jälkeen, niin vakuutussäästöjä verotetaan kuten pääomatuloa, sillä maksuja on verotuksessa saanut vähentää pääomatuloverosta. Tällöin veroa maksetaan siis 28 prosenttia kaikista vakuutuksesta nostettavista varoista.

Tätä päivämäärä ennen tehtyjen sopimusten maksuja sai vähentää ansiotuloveroista. Tällaisista vakuutuksista nostettuja varoja verotetaan ansiotulona.

Verotus muuttui myös näiden vanhempien vakuutusten kohdalla. Vuodesta 2006 lähtien vanhojenkin vakuutusten maksut on voinut vähentää vain pääomatuloverotuksessa. Näiden maksujen osalta sovelletaan nostettaessa pääomatuloveroa.

– Nostettu summa voidaan jaksottaa enimmillään viiden vuoden ajalle, jos sitä on säästetty riittävän pitkän aikaa. Näin sen vaikutusta ansiotuloverotukseen voidaan tasata useammalle vuodelle, Rinta sanoo.

Pääomatuloveron mukaan verotettavia vakuutussäästöjä ei Rinnan mukaan voi tasata usealle vuodelle. Siinä ei ole mieltä, sillä vero on niiden kohdalla kuitenkin aina sama.

– Ennen kuin säästäjä tekee päätöksen säästöjen ennenaikaisesta nostamisesta, kannattaa kysyä vakuutusyhtiöltä vakuutuksen takaisinoston kulut ja verovaikutukset. Lopputulos voi olla, että varoja ei kannatakaan nostaa, Rinta muistuttaa.

Rinnan mukaan Henki-Fennia ei ainakaan vielä ole saanut normaalia enempää tiedusteluja eläkevakuutusten takaisinostoista.

Säästöjen nostosta
koituu kuluja

Vakuutusyhtiölle on syntynyt eläkevakuutuksen perustamisesta kuluja. Siltä jää myös saamatta tulevaisuudessa saatavia tuloja, kun säästöt nostetaan ennen eläkeikää.

Sen vuoksi vakuutusyhtiöillä on erilaisia takaisinostokertoimia tai takaisinostokuluja vakuutussäästöille.

– Takaisinoston aiheuttama kulu on meillä kohtuullisen pieni, se nousee harvoin satoihin euroihin, Rinta sanoo.

Mandatum Lifen eli entisen Henki-Sammon eläkevakuutuksista ei toimitusjohtaja Petri Niemisvirran mukaan peritä ollenkaan takaisinostokuluja.

– Henki-Tapiola veloittaa ennenaikaisesta takaisinostosta 20 euroa, kertoo osastopäällikkö Niko Toiviainen.

Yhtiöt saavat itse määritellä takaisinostokertoimen suuruuden.

Skandian takaisinostokulut
ovat huikeat

Asiamiesten myymässä Skandia Life Eläkevakuutuksessa takaisinostokulut voivat sen sijaan olla huikeat.

Myyjät haluavat aina myydä vakuutuksen mahdollisimman pitkällä maksusitoumusajalla. Silloin myyjä saa lyhyttä sopimusta paremman palkkion.

Oletetaan, että Skandian vakuutukseen maksusitoumusaika on 20 vuotta ja asiakas on säästänyt vakuutukseen kolmen vuoden ajan, kun hän työttömyyden vuoksi voi nostaa säästöt.

Säästäjä saisi säästöistä itselleen vain 53,5 prosenttia, loput veisi vakuutusyhtiö. Tästä summasta säästäjä vielä maksaisi verot.

Kymmenen vuoden säästöajan jälkeen säästäjä saisi itselleen 85,5 prosenttia säästöistään. Vasta 20 vuoden säästöajan jälkeen hän saa kaikki säästönsä itselleen.

Säästäjä voisi ostaa Skandian eläkevakuutuksen viiden vuoden maksusitoumusajalla, joka uusitaan viiden vuoden välein. Viiden vuoden sopimuksesta säästäjä saisi viiden vuoden säästöajan jälkeen kaikki säästöt itselleen.

– Olemme korostaneet, että takaisinostokulut ovat yksi niistä asioista, joita asiakkaiden pitäisi eläkevakuutusta ostaessaan vertailla, sanoo Kuluttajien vakuutustoimiston johtaja Irene Luukkonen.